Kontakt

Zajištění, pojištění

Úvod

  • Účelné a levné zajištění se proti rizikům

Mladá čtyřčlenná rodina mě oslovila na komplexní revizi jejich finančního portfolia.

Bylo nutné udělat si obrázek o jejich majetkové situaci a již využívaných produktech. Následně jsme se vydali vstříc tvorbě finančního plánu.

Co spolu probereme?

Zajištění dlouhodobých zdravotních rizik

Zajištění majetkových a odpovědnostních rizik

Koncept samopojištění

  • Principy finančního plánování

Pokud mne osloví klient, že by chtěl pomoci s životním pojištěním, tak nejprve, stejně jako u finančního plánu, s klientem zanalyzuji jeho příjmovou a výdajovou stránku, rovněž je potřeba vědět, jaké má klient finanční rezervy v případě, že by u něj nastal dlouhodobější výpadek příjmu. Neméně důležité je vědět, zda má klient nějaké závazky.

V rámci zajištění zdravotních rizik preferuji rizikové životní pojištění, bez investiční složky, protože tato varianta bývá často velmi nákladná.

  • Co, kdy a kolik?

Zjistit životní situaci klienta je nesmírně důležité. Životní pojištění musí korespondovat s klientovou situací a v případě jakéhokoliv zdravotního problému a s ním spojeným výpadkem příjmu, mu musí pomoci udržet jeho životní standard.

Není možné každému klientovi nastavit pojistné částky ve stejné výši.

  • Typy pojištění
  • rizikové životní pojištění
  • investiční životní pojištění

Investiční životní pojištění klientům nedoporučuji. Vzhledem k výnosům, poplatkům, výběru fondů, do kterých investiční pojištění investuje, se tyhle investice nevyplatí a klientům radím raději investovat mimo životní pojištění.

Na jaká rizika se zaměříme při tvorbě životního pojištění?

Smrt

  • pokrytí závazků
  • vliv sirotčího nebo vdovského důchodu
  • pokles výdajů rodiny (až o 30 %)

 

Invalidita

  • nárůst výdajů (až o 30 %)
  • práceschopnost, možnosti přivýdělku

 

Trvalé následky (TN)

  • pokrytí kapitálových nákladů na majetek (bydlení, auto atd.)

 

Pracovní neschopnost (PN)

  • dle výše rezerv
  • délka karence a zpětné plnění

 

Doba nezbytného léčení (DNL)

  • dle pracovní a zájmové činnosti klienta
  • dále dle preferencí

 

Závažná onemocnění (ZO)

  • dle výše rezerv
  • zvýšené výdaje v období léčby
  • při léčení 1-2 roky a přetrvávání komplikací nastává invalidní důchod
Chci si nechat zkontrolovat své pojištění

Rezervy nám pomohou překonat nečekané životní situace, proto na ně kladu velký důraz.

Principu složeného úročení je dobré začít využívat co nejdříve, abychom využili jeho největší kouzlo.

  • Vysvětlení zkratek a postup

V každém pojištění by měly být pokryty hlavně vážná rizika, mezi které se řadí:

  • smrt
  • invalidita
  • trvalé následky úrazu

 

Na těchto třech věcech by se nemělo nikdy šetřit a měly by být nastavené v dostatečné výši dle životní situace klienta.

U smrti musíme brát v potaz závazky, které by po klientovi zůstaly. Pojistná částka by tak měla pokrýt všechny klientovi závazky, jako jsou hypotéka, spotřebitelské úvěry apod. Dále je potřeba brát v potaz, jaký bude mít smrt a výpadek příjmu klienta vliv na chod celé rodiny. Je dokázáno, že v případě smrti jednoho z členů rodiny poklesnou výdaje cca o 30 %. Pokud jsou klienti sezdaní a mají děti, tak se do příjmové stránky po smrti jednoho z partnera promítne také přidělený vdovský/vdovecký a sirotčí důchod.

Při invaliditě se naopak výdaje zvýší až o 30 % (zvýšená zdravotní péče, stavební úpravy domu, invalidní vozík apod.) Invalidita je snížení schopnosti vykonávat pracovní činnost o určité procento.

V případě invalidity 1. stupně je klient schopný ještě normálně pracovat. Ve 2. stupni invalidity je možné si k invalidnímu důchodu přivydělat cca 20 hodin týdně v chráněné dílně. Ve 3. stupni invalidity již klient není schopen pracovat v žádném případě.

Důležité je také si uvědomit, že invalidita se z 94 % stává nemocí.

Připojištění trvalých následků úrazu nám kryje pokud se po prodělaném úrazu poraněná část těla již nemůže vrátit do původního stavu a poneseme si následky do konce života (typicky amputovaná noha nám již nikdy nedoroste apod.).

U opravdu vážných zraněních lze uplatnit progresivní plnění, kdy se pojistné plnění (vyplacená částka klientovi) může násobně zvyšovat podle rozsahu zranění. 

  • další připojištění
  • PN
  • DNL
  • ZO

Další připojištění dále volíme dle toho, jaké má klient finanční rezervy.

Pokud jsou v dostatečné míře, tak není potřeba pojišťovat pracovní neschopnost, dobu léčení úrazů nebo závažná onemocnění.

Připojištění pracovní neschopnosti patří k těm dražším připojištěním, proto je velmi důležité zvážit vzhledem k rezervám klienta výši nastavené denní dávky v případě pracovní neschopnosti a také její karenční dobu a zpětné či nezpětné plnění.

Jestli se někde na pojištění dá ušetřit, tak je to léčení úrazů. Pokud má klient dostatečný finanční polštář tak, aby v případě např. měsíčního léčení úrazu nepotřeboval dotovat ušlý příjem, tak u něj můžeme od léčení úrazů upustit.

Chci vysvětlit, co je vhodné pro mě
  • Co tím získáte?

Segment životního pojištění je v mé koncepci práce jednou ze složek finančního plánu.

Životní pojištění má klientovi zajistit udržení životního standardu v případě, že se dostane do nepříznivé životní situace. Výpočet pojistných částek vychází z analýzy klientových výdajů, nejčastěji těch nezbytných. Při výpočtu těchto pojistných částek vycházíme z metodiky European financial planning association.

Následně s klientem modelujeme různé životní situace a přizpůsobujeme tomu celou pojistnou smlouvu.

Obecně lze říci, že čím větší má klient majetek, tím menší pojistné částky potřebuje v rámci životního pojištění nastavit.

Dobré životní pojištění by mělo být levné a ideálně by měl klient budovat majetek tak, aby se v rámci samopojištění se stával čím dál tím více sám sobě pojišťovnou.

Zamluvit termín konzultace ZDARMA

Chcete se také zodpovědně starat o své peníze?
Napište mi.

Co vás zajímá? Ptejte se.

Mým klientům sestavuji finanční plán šitý na míru tak, aby je vedl životem až do fáze spokojených rentiérů.

Menu

Kontakt

Copyright © 2024 Ing. Radek Šalena, EFA - Finanční plánování Brno

Zpracování osobních údajů

Zpracování souborů Cookies

Vytvořeno kreativní skupinou Sky Peak v Brně